提前还清房贷真的是利大于弊吗?
发布时间:2023-05-17
摘要: 要不要提前偿还房贷,还需要结合实际情况来分析,在此给出一些小建议,希望能给看到的朋友一点帮助。一,权衡贷款利率和投资收益率说到底,是否要提前还贷,需根据现有资金的使用或投资收益来进行权衡、比较。比如,张三有一笔15年的住房按揭贷款,贷款年利率为5.04%,已还款五年,还剩贷款余额10w。此时,张三的彩票中奖了,手上资金充足,提前十年还清了这笔10w的个人住房贷款余额,所以剩下的十年不再计息。在不计

要不要提前偿还房贷,还需要结合实际情况来分析,在此给出一些小建议,希望能给看到的朋友一点帮助。

一,权衡贷款利率和投资收益率

说到底,是否要提前还贷,需根据现有资金的使用或投资收益来进行权衡、比较。


比如,张三有一笔15年的住房按揭贷款,贷款年利率为5.04%,已还款五年,还剩贷款余额10w。此时,张三的彩票中奖了,手上资金充足,提前十年还清了这笔10w的个人住房贷款余额,所以剩下的十年不再计息。在不计算复利的情况下(便于理解),张三省下的这笔利息支出相当于他进行了一项年收益率为5.04%,额度为10w,期限为10年的投资,一年赚5040元,十年共计收益50400元。

由上述可见,提前还贷款这一举措将让张三的10w现金资产在十年后增值到150400元,这当然比拿10w闲钱存在银行里更加保值增值。因此,相比于将资金存放在银行,提前还清贷款是有益处的。

当然,以上描述了一个投资渠道只有在银行存款这种情况,像所有金融原理的假设一般,真实情景往往并不会如此简单。

对于善于理财的朋友们来说,可能大概不会提前还款,而是选择将资金放到别处投资以赚取利润。在投资渠道较为丰富的背景下,存在着一些盈利水平高于银行贷款利率5.04%的投资方式,比如股票、基金、证券等等~

在不计算复利也不考虑月均还款逐渐减少投资额的情况下,假设张三十分有理财头脑,不打算提前还款,而是投资开放式基金,有8%的收益率。那么,10w十年的投资收益共8w,也就是十年后这笔10w的现金资产将增值到18w,比前面提前还款多赚了大约3w。

一句话概括,银行基准利率代表目前社会平均利润率,是否要进行提前还清贷款,关键是看您是否有更好的投资渠道,是否能够取得超过银行贷款利率的投资水平。如果有,咱们不仅不用提前还清贷款,甚至还可以向银行借更多的钱来投资,正所谓“用别人的鸡来下蛋,靠别人的钱来生钱”~
 

二,考虑近期是否有投资需求

要不要提前还清贷款除了考虑资金是否有更好的投资去向之外,当然也要看近期内是否有自己需求。

若您不喜欢背负债务,欲提前还清贷款,需先预测一下在未来某个时间段内是否有资金需求,如果有,便不急于还款,不然还清了这笔贷款之后,不一定马上还能申请到银行贷款

当然,如果能利用公积金来部分/全额提前还款,也是不错的选择。


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